火災保険

※賃貸向け不動産会社除く

火災保険はどこで入っても同じ保険料・・・
という時代は終わりました。

あなたは、火災保険の説明を聞いた事がありますか？
あなたは、火災保険にどんな補償があるかご存知ですか？

もう火災保険で損をしないで！！

 

横浜市中区在住　土井様
(2004年5月〜ご契約頂いている方）
火災保険ってどんな時に補償されるのかわからなくて、たまたま説明を聞いてみたんですが、加入していた住宅総合保険には火事の時以外にも「爆発・台風の被害・盗難・水災……」などいろんな補償が付いている事がわかりました。でもうちは高い場所にあるから水災はないし、こんなに補償はいらないから必要な補償だけ残して安くできないの？と聞くと、今お入りの住宅総合保険ではできませんが、今は一部の会社で補償を選べる新しい火災保険ができたので安くなりますよ！との事。
結局、必要な補償は残し、私の家では可能性の低い水災だけを外すことによって、火災保険部分の保険料が
「167,240円」から「111,610円」と 33．26％ も下がりました。

自動車保険は「対人」「対物」「車両」など必要な補償を自分で選べます。それに対し、火災保険はセットパターンのみで自由に選ぶことができませんでした。しかし、 「うちはマンションの５Ｆだから水災はいらないんだけど」 「うちは新築で10年間はメーカーの保障があるから水濡れ損害は 必要ないなあ」 などの声に答え、補償を細かく選ぶことができる商品が誕生しました。 それがＡＩＵのスイートホームプロテクション(ﾎｰﾑﾗｲﾌ総合保険)です。 最大で約７５％も削減できます。 賢い人はもう住宅総合保険は選びません。 ※割引率は各種条件によって変わります。

 

 

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火災保険は、月払い〜最長36年一括払いまであります。
【 例えば 】

単純な１年契約　年払い保険料を「1.0」　とすると 月払いは　　　　　　「1.1or 1.05」（割増し） 20年一括払いは　「14.40」 →1年あたりの保険料は14.40÷20＝0.72 35年一括払いは　「21.75」 →1年あたりの保険料は21.75÷35＝約0.62 ※保険会社によって長期係数は違いますので上記は1例です 長期一括で払うだけで大幅削減になるという事ですね。 ただし、あくまでも余裕資金での加入が大前提です。

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よく聞かれるのですが、
「付け替えたいんだけど、現在長期契約をしている火災保険を途中で解約すると損をするんですか？？」

結論としては、ほとんど損はしません。逆に多めに戻ってくることもあります。

２年以上の長期一括払いをした火災保険を解約するときには、長期契約専用の係数を用いて計算します。保険始期から解約日までの期間によって変わりますが、月割りに近い金額が返ってきます。

【例えば】

20年一括払いしていた火災保険を10年経過後に解約する場合、 保険料の55％が戻ってきます。

　「満期は先だからいいや」と思わず、ぜひ1度見積もりしてみて下さい。
また、銀行等で質権が設定されている火災保険でも見直しは可能です。

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火災保険は長期の契約になる事も多いです。
絶対になくならないと言い切れる会社はないですが、その可能性の低いところを選んでおくことも重要でしょう。

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現在の火災保険、どのように入りました？（新築の方はこれからどうやって入ります？）
建物や家財の補償額ですが、

◆きちんと評価しましたか？
◆融資と同じ金額で入っていませんか？
◆災害時に支払ってほしい金額で入っていませんか？
◆ご加入以来、保険金額（補償金額）の見直しをしてないのではないですか？　

どれか１つでも当てはまった方。　心配です。
何がって？？
比例てん補にならないか心配なんです。

＜住宅火災保険の場合＞

支払い保険金　＝　損害額　×　保険金額　／　物件の時価額 ＊保険金額／物件の時価額　　は１が最高値 例えば、20年前に2,000万円で家を買いました（土地含まず）。 現在の価値（時価）を「1,500万円」とします。 しかし、この位でればいいかなと 「1,000万円」の火災保険に加入しました。 この家が放火されてしまい半焼し、 損害が「1,000万円」でたら保険金はいくら支払われるでしょうか？ 損害が1,000万円。加入していた保険も保険金額1,000万円。 あー良かった良かった………ではないですよ。 1,000万円×1,000万円／1,500万円＝約667万円しか支払われません。 もう一度言います。 損害額1,000万円ではなく667万円しか支払われません。

これが「比例てん補」です。

補償の金額は、

新価＝災害時に同等の建物（家財）を買い直した時にかかる金額 時価＝新価×減価額

のどちらかにしておかなくてはいけません。

これを守っていない契約が多いので｢比例てん補｣になってもめる事が多いんです。

えっ　　比例てん補がない保険はないのかって？

ちゃんと今はできていますよ。

ＡＩＵ　　スイートホームプロテクション

損保ジャパン　 新家庭保険

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さて、比例てん補の問題＝評価の重要性はわかって頂けたかと思います。
（まだの方は直接お電話でご質問下さい。）
それでは、新価や時価はどのようにして出せばいいのでしょうか？
色々な算出方法がありますが、一部をご紹介いたします。

＜新価の出し方＞

■ 新築〜築数年の場合

【一戸建て】 （１）建てた時の建物にかかった金額（土地代は除く） 建売などで、建物分の金額がわからない場合は （２）消費税逆算方法 消費税÷０．０５（購入時の税率）＝建物分の金額 （土地には消費税がかからないため） （ただし、消費税を抑えるため建物の割合を少なめにする事が多いので上記の金額に多少プラスする場合もあります） （３）損害保険協会や各保険会社の出している標準評価額を参考にする （ただし、築年数が新しい時は（１）や（２）の方が正確です） 【マンション】 上記の（１）（２）の出し方で出てきた金額にはマンションの場合、「共用部分」の価値も含まれていますのでこれを除きます。（１）や（２）の金額をＡとすると Ａ×０．４　＝　上塗り基準の場合の評価額 Ａ×０．６　＝　壁真基準の場合の評価額 壁真基準　→　壁の真ん中まで計算に入れているもの。販売時に使われる面積は大抵壁真基準です。 上塗り基準→　壁の内側で計算した面積。建物登記簿謄本上の面積です。 （どちらで契約するべきかはマンション管理組合等の規定によります。つまり管理組合の火災保険がどこまで補償しているかによって変わります） しかし、マンションの評価は難しいので下記の方法も頻繁に使います。 （３）損害保険協会や各保険会社の出している標準評価額を参考にする （４）住宅メーカー・販売会社・不動産会社などに確認する 実は新築の場合は（４）が一番簡単だったりします。

■ 築年数が古い場合

【一戸建て・マンション】 （１）建物を建てた時の金額がわかる場合 →購入時の金額に「建築費倍率」を掛けて現在価値を算出します。 例えば１９８０年と２００６年で比べると建築費は約１．２４倍になっているので、 １９８０年に１，０００万円で建てた建物の２００６年の新価は１,２４０万円　 という計算をします。 （２）建物を建てた時の金額がわからない場合 →損害保険協会や各保険会社の出している標準評価額を参考にする

＜時価の出し方＞

時価を出すにはまず新価をだします。
そして新価に「経年減価率」を掛けます。つまり、目減りした価値分を引きます。
例えば、１９８０年に1,000万円で建てた建物の時価は

新価＝1,000万円×１．２４（建築費倍率）＝1,240万円
時価＝1,240万円×０．８４（経年減価率）＝1,042万円

となります。
ただし、経年減価率は建物の種類など条件によって変わりますので、上記はあくまでも1例です。

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みなさん、家財には保険つけていますよね？もしも付けてない方いらっしゃいましたらすぐに見積もりして下さい。家が直っても、「冷暖房」も「カーテン」も「じゅうたん」も「たんす」もない。そんな家になってしまいます。

さて、家財。上記に加えもう1つ家財特有のポイントがあります。それが「明記物件です」。

そんなのうちにはないんじゃない？「結婚指輪」「玄関の絵」違いますか！　そしてさらに、明記物件の1個1組の補償は上限が100万円と別途定められています。100万円を超えるものは別の保険や特約の手配が必要です。（上限を引き上げる特約のある会社もありますが）
注意しましょう。

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